📚 รู้จักคำว่า “ทุนประกัน” “เบี้ยประกัน” “ระยะคุ้มครอง”

✅ เข้าใจคำศัพท์พื้นฐานประกันชีวิตแบบง่ายๆ
✅ รู้ว่าแต่ละคำหมายถึงอะไร มีความสำคัญยังไง
✅ ไม่สับสนเวลาคุยกับตัวแทนหรืออ่านกรมธรรม์
✅ เลือกซื้อประกันได้อย่างมั่นใจและถูกต้อง

📌 คำนิยาม

ทุนประกัน หรือ จำนวนเงินเอาประกันภัย คือ จำนวนเงินที่บริษัทประกันจะจ่ายให้ เมื่อเกิดเหตุการณ์ตามที่ระบุในกรมธรรม์ เช่น เสียชีวิต ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง หรือครบกำหนดสัญญา

💡 สูตรคำนวณแบบง่าย

ทุนประกันที่เหมาะสม = รายได้ต่อปี × 5-10 เท่า

ตัวอย่าง:
• รายได้ 30,000 บาท/เดือน = 360,000 บาท/ปี
• ทุนประกันที่แนะนำ = 360,000 × 5-10 = 1.8 – 3.6 ล้านบาท

🎯 ปัจจัยที่ต้องพิจารณา

• จำนวนสมาชิกในครอบครัว ยิ่งมีคนอุปการะเยอะ ทุนควรสูง
• ภาระหนี้สิน ถ้ามีหนี้บ้าน-รถ ต้องบวกเข้าไปด้วย
• ค่าใช้จ่ายรายเดือน คำนวณว่าครอบครัวต้องการเท่าไหร่ต่อเดือน
• อายุบุตร ถ้าลูกยังเล็ก ต้องคิดค่าเรียนระยะยาว
• เป้าหมายการเงิน เช่น เงินเกษียณ เงินลงทุน

📌 คำนิยาม

เบี้ยประกัน คือ เงินที่คุณต้องจ่ายให้บริษัทประกันเป็นงวดๆ (รายปี รายเดือน หรือรายไตรมาส) เพื่อให้กรมธรรม์มีผลคุ้มครองต่อเนื่อง

💡 เคล็ดลับ: เบี้ยประกันที่เหมาะสม = ระหว่าง 10-15% ของรายได้ต่อปี ไม่ควรเกิน 20% เพราะจะเป็นภาระมากเกินไป

📌 คำนิยาม

ระยะคุ้มครอง คือ ช่วงเวลาที่กรมธรรม์ให้ความคุ้มครอง นับตั้งแต่วันที่กรมธรรม์เริ่มมีผลจนถึงวันที่สิ้นสุดสัญญา

1. ระยะสั้น (5-15 ปี)

เหมาะกับ: คนหนุ่มสาว ต้องการคุ้มครองชั่วคราว หรือเน้นออม
ตัวอย่าง: คุ้มครอง 10 ปี จ่ายเบี้ย 5 ปี
ข้อดี: ทุนประกันต่อเบี้ยสูง เบี้ยถูก
ข้อเสีย: หมดคุ้มครองเร็ว ต้องต่อประกันใหม่

2. ระยะยาว (20-30 ปี)

เหมาะกับ: คนวัยทำงาน มีครอบครัว ต้องการความมั่นคงยาวนาน
ตัวอย่าง: คุ้มครอง 30 ปี จ่ายเบี้ย 20 ปี
ข้อดี: คุ้มครองนาน มั่นใจได้ยาว
ข้อเสีย: ภาระเบี้ยยาวนาน

3. ตลอดชีพ (Whole Life)

เหมาะกับ: คนที่ต้องการความมั่นใจสูงสุด ไม่ต้องกังวลเรื่องหมดคุ้มครอง
ตัวอย่าง: คุ้มครองตลอดชีวิต จ่ายเบี้ย 20 ปี
ข้อดี: คุ้มครองจนตาย ไม่ต้องต่ออายุ
ข้อเสีย: เบี้ยแพงที่สุด

💡 เข้าใจแบบง่ายๆ

Q: ทุนประกันยิ่งสูงยิ่งดีใช่ไหม?

A: ไม่จำเป็น ทุนที่สูงเกินไปทำให้เบี้ยแพงจนเป็นภาระ ควรเลือกทุนที่พอเหมาะกับความต้องการและงบประมาณ ใช้สูตร รายได้ปีละ × 5-10 เท่า

Q: เบี้ยประกันจ่ายรายเดือนกับรายปีต่างกันเท่าไหร่?

A: จ่ายรายเดือนจะแพงกว่ารายปีประมาณ 5-8% ตัวอย่าง: เบี้ยรายปี 12,000 บาท แต่ถ้าจ่ายรายเดือนอาจเป็น 1,050 บาท/เดือน (รวม 12,600 บาท/ปี)

Q: ระยะคุ้มครองกับระยะชำระเบี้ยต่างกันอย่างไร?

A: ระยะชำระเบี้ยคือช่วงที่ต้องจ่ายเงิน ส่วนระยะคุ้มครองคือช่วงที่ได้รับความคุ้มครอง เช่น จ่ายเบี้ย 10 ปี แต่คุ้มครอง 30 ปี = หลังปีที่ 10 ไม่ต้องจ่ายแล้ว แต่ยังคุ้มครองต่อถึงปีที่ 30

Q: ถ้าไม่จ่ายเบี้ยตามกำหนด จะเกิดอะไรขึ้น?

A: จะมีระยะผ่อนผัน (Grace Period) ประมาณ 30 วัน ให้จ่ายเบี้ย ถ้าเกินกว่านี้กรมธรรม์จะสิ้นผลบังคับ (Lapse) และความคุ้มครองจะหมดไป แต่อาจฟื้นกรมธรรม์ได้ภายใน 2 ปี

Q: ทุนประกันสามารถเปลี่ยนแปลงได้ไหม?

A: เปลี่ยนได้ แต่ต้องผ่านการพิจารณาของบริษัทใหม่ อาจต้องตรวจสุขภาพเพิ่มเติม ถ้าเพิ่มทุนจะต้องจ่ายเบี้ยเพิ่ม ถ้าลดทุนเบี้ยก็จะลดลงตาม

📚 เข้าใจ 3 คำนี้แล้วใช่ไหม?

ตอนนี้คุณรู้แล้วว่า ทุนประกัน เบี้ยประกัน และระยะคุ้มครองคืออะไร
และเลือกให้เหมาะกับตัวเองอย่างไร
พร้อมคุยกับตัวแทนและเลือกซื้อประกันได้อย่างมั่นใจแล้ว

บทความนี้อัปเดตล่าสุด: พฤศจิกายน 2025

⚠️ ข้อควรระวัง

• อย่าเลือกทุนประกันตามความอยาก: ควรคำนวณจากความต้องการจริง ทุนสูงเกินไปทำให้เบี้ยแพงจนเป็นภาระ
• อย่าเลือกเบี้ยที่จ่ายไม่ไหว: เบี้ยไม่ควรเกิน 15% ของรายได้ ถ้าจ่ายไม่ต่อเนื่องจะขาดทุน
• เช็คระยะคุ้มครองให้ชัดเจน: บางกรมธรรม์มีระยะคุ้มครองสั้นกว่าที่คิด อ่านให้ละเอียด
• ระวังการเปรียบเทียบแบบผิวเผิน: อย่าดูแค่เบี้ยถูก-แพง ต้องดูทุนประกันและระยะคุ้มครองประกอบด้วย
• อย่าปกปิดข้อมูลสุขภาพ: บอกความจริงเกี่ยวกับโรคประจำตัว ไม่งั้นอาจเคลมไม่ผ่าน
• อ่านกรมธรรม์ก่อนลงนาม: เข้าใจทุกเงื่อนไข โดยเฉพาะข้อยกเว้น
• อย่าซื้อแล้วทิ้งไว้: ควรทบทวนกรมธรรม์ทุก 2-3 ปี เผื่อความต้องการเปลี่ยน
• เก็บเอกสารให้ดี: เก็บกรมธรรม์และใบเสร็จเบี้ยไว้ให้ครบถ้วน เพื่อใช้เวลาเคลม